Najlepsze kredyty biznesowe dla branży e-commerce

Najlepsze kredyty biznesowe dla branży e-commerce

Termin e-commerce jest bardzo szeroki, ale w prostych słowach można go użyć do opisania każdej firmy, która oferuje towary lub usługi przez Internet, lub która wykorzystuje sieć elektroniczną do przesyłania funduszy lub danych. Niezależnie od tego, jakiej definicji użyjesz, nie ma wątpliwości, że branża e-commerce w ostatnich latach bardzo się rozwinęła i prawdopodobnie ten znaczący wzrost będzie trwał nadal.

Firmy z tego sektora często potrzebują finansowania swoich planów ekspansji, dlatego wiele z nich może chcieć zaciągnąć pożyczkę biznesową. W tym artykule przyjrzymy się opcjom pożyczkowym, które warto rozważyć.

Kredyt gotówkowy dla kupców

Zamiast dokonywać regularnych miesięcznych spłat na określoną kwotę, spłacasz kupieckie zaliczki gotówkowe poprzez sprzedaż kart debetowych i kredytowych. Za każdym razem, gdy klient dokonuje zakupu kartą, pożyczkodawca pobiera niewielki procent wartości transakcji jako spłatę pożyczki, podczas gdy Ty możesz zatrzymać resztę kwoty sprzedaży. Zazwyczaj pożyczkodawca może pobierać 20% od każdej kwoty płatności. Całkowita kwota, którą spłacasz może być około 1,3 razy większa od kwoty kredytu – ta wielokrotność jest znana jako „stopa faktoringu”.

Ten rodzaj pożyczki może być szczególnie odpowiedni dla firm zajmujących się handlem elektronicznym, ponieważ każdy zakup online wymaga podania przez klienta danych jego karty. Metoda spłacania tych pożyczek może być szczególnie atrakcyjna dla firm detalicznych, ponieważ spłacasz więcej, gdy dużo sprzedajesz i dokonujesz niższych spłat w okresach mniejszego ruchu.

Niezabezpieczone pożyczki biznesowe

Okres kredytowania może wynosić do pięciu lat, a typowa stopa procentowa może wynosić od 3% do 12% w skali roku. Większość niezabezpieczonych pożyczek na działalność gospodarczą wymaga dokonywania stałych miesięcznych spłat przez cały okres obowiązywania umowy. Możliwe jest jednak znalezienie pożyczki, w przypadku której sposób spłaty jest pod pewnymi względami podobny do kredytu gotówkowego dla handlowców, gdzie zamiast tego dokonywaliby Państwo codziennych lub cotygodniowych spłat pożyczki, a kwota, którą spłacasz, byłaby uzależniona od wielkości prowadzonej działalności.

Chociaż pożyczki te nie są zabezpieczone na aktywach przedsiębiorstwa, pożyczkodawca może poprosić jednego lub kilku dyrektorów o przedstawienie osobistej gwarancji. Zanim pożyczkodawca rozważy przyznanie niezabezpieczonej pożyczki, może poprosić o prowadzenie działalności przez pewien minimalny okres – np. sześć lub 12 miesięcy – oraz o obroty przekraczające określoną kwotę, np. 50 000 złotych rocznie. Możliwe jest jednak również znalezienie kredytodawcy, który specjalizuje się w udzielaniu kredytów nowo powstałym firmom z branży e-commerce. Nie musisz być korporacją wielkości Amazona, aby zakwalifikować się do otrzymania pożyczki na biznes e-commerce!

Zabezpieczona pożyczka biznesowa

W przeciwieństwie do innych form finansowania działalności gospodarczej, pożyczki te są zabezpieczone na nieruchomościach lub innych aktywach biznesowych, a pożyczkodawca może ponownie przejąć aktywa, jeśli nie uda Ci się utrzymać spłat. Dlatego też, choć należy dokładnie przemyśleć, czy stać nas na spłatę każdej rozważanej formy pożyczki, to w przypadku pożyczki zabezpieczonej może to być szczególnie ważne.

Ze względu na fakt, że zabezpieczeniem jest majątek firmy, pożyczkodawca prawdopodobnie zaoferuje nieco niższe oprocentowanie niż w przypadku pożyczki niezabezpieczonej. Możliwe jest również rozłożenie spłaty na dłuższy okres czasu. Poza tym, pożyczki te są podobne do wielu innych form finansowania. Dokonujesz regularnych miesięcznych spłat kapitału i odsetek aż do momentu spłaty pożyczki.

Na co mogę przeznaczyć pożyczkę?

Możesz wykorzystać fundusze pożyczone w ramach pożyczki e-commerce na dowolny cel biznesowy, w tym:

  • Rozwój nowych technologii
  • Poprawa projektu, szybkości i funkcjonalności Twojej strony internetowej
  • Wdrażanie strategii, które skrócą czas dostawy
  • Sfinansowanie kampanii marketingowej
  • Rekrutacja nowych pracowników
  • Szkolenie i rozwój obecnych pracowników, co może być bardzo ważne, jeśli prowadzisz biznes e-commerce i muszą oni być na bieżąco z szybkim postępem technologicznym.
  • Opłacanie niespodziewanych rachunków
  • Pomoc w krótkoterminowych problemach z przepływem gotówki

Nowoczesne finansowanie dla firm ecommerce

Handel elektroniczny jest na fali wznoszącej, ale rosnąca konkurencja sprawia, że trudniej jest się wyróżnić. Aby dobrze sobie radzić, potrzebujesz gotówki, aby zaangażować się w kampanie reklamowe, działania marketingowe i zapewnić sobie wystarczającą ilość zapasów, aby pokryć popyt. Finansowanie może dać Ci zastrzyk gotówki, którego potrzebujesz, aby skalować, ale ważne jest, aby wiedzieć, jakie są Twoje opcje. Oto podział najbardziej popularnych modeli finansowania ecommerce i jak mogą one działać dla Ciebie.

Co to jest finansowanie ecommerce?

Finansowanie e-commerce zapewnia sprzedawcom internetowym i dostawcom SaaS pieniądze, których potrzebują, aby rozpocząć lub rozwinąć swoją działalność. Fundusze mogą pochodzić z wielu różnych miejsc, w tym z banku, od inwestorów-aniołów, z dotacji rządowych, a nawet od ogółu społeczeństwa. Ale właściwy model finansowania dla Ciebie zależy od tego, na jakim etapie jest Twój biznes i jak szybko zamierzasz się rozwijać.

Jak działa finansowanie dla firm ecommerce?

Oto dziesięć najbardziej popularnych opcji finansowania dla firm internetowych:

  • Finansowanie oparte na przychodach
  • Zaliczka gotówkowa dla handlowca
  • Linie kredytowe
  • Kredyt bankowy
  • Kredyt bankowy w rachunku bieżącym
  • Finansowanie kapitałowe
  • Crowdfunding
  • Dotacje
  • Faktoring faktur
  • Pożyczki oparte na aktywach

Wszystkie opcje finansowania dostępne dla firm e-commerce

Przyjrzyjmy się szczegółowo najpopularniejszym opcjom finansowania dla przedsiębiorców internetowych.

Finansowanie oparte na przychodach (pobór zmienny)

Finansowanie oparte na przychodach (czasami nazywane finansowaniem opartym na udziale w przychodach) jest najlepsze dla firm ecommerce i dostawców SaaS. Jedną z głównych zalet finansowania opartego na przychodach jest to, że nie potrzebujesz żadnych biznesplanów ani pitch decków, aby złożyć wniosek. Pożyczkodawcy nie będą nawet uruchomić ocenę kredytową na Ciebie lub Twojej firmy. Wszystko, czego potrzebują podczas składania wniosku, to dostęp do aplikacji biznesowych, z których korzystasz, takich jak Stripe, Shopify i Facebook, a także oprogramowania księgowego (Xero, QuickBooks itp.).

Sposób, w jaki spłacasz finanse oparte na przychodach jest również wyjątkowy – wzrasta i maleje w zależności od tego, jak dobrze sobie radzisz. Kiedy masz dobry miesiąc pod względem przychodów, spłata jest wyższa i szybciej spłacasz pożyczkę. Ale jeśli jest to słaby miesiąc, kwota, którą spłacasz maleje, dając Ci trochę cennego wytchnienia. Jeśli szybko się rozwijasz, powinieneś być w stanie dość łatwo zaabsorbować ten koszt. Jednakże, może to stanowić dużą presję na przepływy pieniężne, jeśli wzrost zatrzyma się na dłuższy okres.

Finansowanie oparte na przychodach (opłata ryczałtowa)

Wersja finansowania opartego na przychodach jest nieco inna. Zobowiązujesz się do płacenia pożyczkodawcy stałego procentu swojego obrotu co miesiąc przez okres do 5 lat i spłacasz go za pomocą 1-3% miesięcznego przychodu. Oznacza to, że kwota, którą spłacasz co miesiąc, jest znacznie niższa niż w przypadku modelu zmiennego poboru.

Dużą wadą jest to, że jeśli trafisz lub przekroczysz swoje cele wzrostu, kwota, którą spłacisz w okresie kredytowania, będzie często znacznie wyższa niż w przypadku modelu zmiennego poboru.

Kredyt gotówkowy dla handlowców

Najlepiej sprawdzają się w branży hotelarsko-gastronomicznej, oferując klientom zaliczki gotówkowe na poczet należności z tytułu kart kredytowych i debetowych na okres do 6 miesięcy.

Zalety kredytu gotówkowego dla handlowców

  • Szybki dostęp do potrzebnej gotówki
  • Łatwo się o nie ubiegać – wystarczy przesłać wyciągi z kart kredytowych z trzech ostatnich miesięcy
  • Nie ma ustalonej kwoty płatności
  • Możesz wykorzystać pieniądze w dowolny sposób

Wady zaliczek gotówkowych dla handlowców

  • Mogą one być bardzo drogie – finansowanie oparte na przychodach może kosztować od 6% do 12% pożyczonej kwoty, podczas gdy kredyt gotówkowy dla handlowców może kosztować od 30% do 40%.
  • Są one rozwiązaniem krótkoterminowym
  • Finansowanie przyszłej sprzedaży może być ryzykowne, jeśli rynek jest niestabilny.

Linie kredytowe

Linie kredytowe to bardzo skuteczna i popularna opcja finansowania, szczególnie dla sklepów internetowych. Czasami nazywane alternatywnymi kredytami w rachunku bieżącym lub kredytem odnawialnym, linie kredytowe zapewniają dostęp do pieniędzy (lub ich pobranie), kiedy są potrzebne. Załóżmy, że jeden z Twoich dostawców oferuje specjalną zniżkę na coś, co jest bardzo popularne wśród Twoich klientów. Ale aby móc skorzystać z tego rabatu, Twoje zamówienie musi być duże.

Spojrzałeś na swoje prognozy sprzedaży i jesteś całkiem pewien, że możesz wyczyścić ten zapas w ciągu 2-3 miesięcy. Problem w tym, że po prostu nie masz teraz gotówki. Z linii kredytowej, można wyciągnąć fundusze potrzebne do skorzystania z rabatu i spłacić go, gdy już sprzedać część lub całość tego zapasu. Po spłacie, środki pieniężne, które można pobrać z linii kredytowej, znowu się zwiększają – podobnie jak w przypadku karty kredytowej.

Wady linii kredytowych

  • Linie kredytowe mogą być trudne do uzyskania, jeśli nie masz dwuletniej historii handlowej.
  • Przekonanie kredytodawcy do zwiększenia limitu może być trudne, jeśli biznes szybko się rozwija
  • Limity mogą być niskie, jeśli Twoje obroty nie są duże.

Pożyczka bankowa

Pożyczka biznesowa z lokalnego banku to pierwsza rzecz, o jakiej myśli wielu przedsiębiorców. Jednak banki są bardzo niechętne do podejmowania ryzyka i szanse na to, że udzielą pożyczki początkującemu lub znajdującemu się na wczesnym etapie rozwoju biznesowi internetowemu są bardzo niskie, nie mówiąc już o zapewnieniu pożyczki w takiej wysokości, jakiej byś sobie życzył. Po przekroczeniu progu 25 000 złotych, banki stają się bardzo niewygodne, a złożenie wniosku staje się jeszcze bardziej skomplikowane.

Zalety kredytów bankowych

  • Oprocentowanie może być niskie
  • Dopóki spłacasz kredyt na bieżąco, banki nie mogą żądać całkowitej spłaty kredytu
  • Są elastyczne i możesz wydać fundusze jak tylko chcesz

Wady kredytów bankowych

  • Konieczne będzie przygotowanie biznesplanu i prognozy przepływów pieniężnych
  • Banki z dużym prawdopodobieństwem poproszą o aktywa osobiste jako zabezpieczenie pożyczki
  • Mogą być trudne do zabezpieczenia, jeśli potrzebujesz dużego zastrzyku gotówki.

Kredyt w rachunku bieżącym w banku

Z drugiej strony, kredyty w rachunku bieżącym są stosunkowo łatwe do uzyskania dla dostawców ecommerce i SaaS, gdy mają dobrą 6-miesięczną historię z ich bankiem. Płacisz niewielką opłatę do banku co roku za instrument, a bank przyznaje Ci dostęp do własnej linii kredytowej związanej z kontem co miesiąc. Kredyty w rachunku bieżącym mają za zadanie pomóc w przepływie gotówki, ale w większości przypadków nie są one wystarczająco duże, aby wykorzystać je na zakup akcji lub ekspansję.

Zalety kredytów bankowych w rachunku bieżącym

  • Są one przydatne dla każdej firmy
  • Mogą pomóc w niewielkich problemach z przepływem gotówki
  • Możesz pożyczyć dokładnie taką kwotę, jakiej potrzebujesz, co może sprawić, że będzie to tańsze niż pożyczka.

Wady kredytów bankowych w rachunku bieżącym

  • Mogą być wycofane w dowolnym momencie według uznania banku
  • Trudno jest uzyskać więcej niż £25,000 kredytu w rachunku bieżącym
  • Nie są dobrym substytutem kredytu, jeśli potrzebujesz kupić akcje lub wagę.

Inwestorzy kapitałowi

Większość dużych firm ecommerce i SaaS skorzystało z finansowania kapitałowego na pewnym etapie. Istnieją trzy rodzaje finansowania kapitałowego, o których możesz przeczytać w naszym artykule o kapitale wzrostu. Twoi inwestorzy będą ekspertami w swojej dziedzinie z udokumentowaną historią rozwoju wielu różnych typów firm. Nie tylko uzyskasz dostęp do ich wiedzy i doświadczenia, ale także zostaniesz podłączony do ich szerszej sieci zawodowej.

Już samo to jest tego warte – te kontakty dadzą Tobie i Twojej firmie wiele nowych możliwości rozwoju biznesu i wzrostu.

Zalety inwestorów kapitałowych

  • Zastrzyk gotówki od zainwestowanych ekspertów
  • Dostęp do szerszej sieci ekspertów i profesjonalistów
  • Wkład ludzi, którzy już tam byli i to zrobili

Wady inwestorów kapitałowych

  • Wymóg oddania części udziałów w firmie inwestorom
  • Im bardziej się rozwijasz, tym więcej inwestorów będzie chciało zainstalować swoich ludzi w zarządzie.
  • Rezygnacja z dużej kontroli i wpływu w miarę przechodzenia przez różne rundy inwestycji
  • Inwestorzy będą oczekiwać szczegółowego biznesplanu z elastycznymi prognozami finansowymi
  • Opłaty prawne związane z przygotowaniem umowy mogą być kosztowne.

Crowdfunding

Na platformach crowdfundingowych drobni inwestorzy mają możliwość wspierania firm, które im się podobają. Za swoją inwestycję otrzymują niewielki udział w firmie (podobnie jak inwestorzy kapitałowi). Różnica polega na tym, że ci drobni inwestorzy nie będą ingerować w sposób prowadzenia firmy i nie będą próbować zatrudniać swoich ludzi.

Ty możesz wydawać pieniądze i zarządzać firmą w sposób, który chcesz. Nie wszystkie platformy crowdfundingowe wymagają od Ciebie rezygnacji z jakichkolwiek udziałów. Niektóre platformy, takie jak Indiegogo czy Kickstarter, oferują inwestorom nagrody.

Zalety crowdfundingu

  • Inwestorzy nie przejmują żadnej kontroli nad Twoim biznesem
  • Jeśli przedsięwzięcie nabierze rozpędu, możesz bardzo szybko otrzymać zastrzyk gotówki
  • Może to podnieść świadomość społeczną na temat Twojego biznesu

Wady crowdfundingu

  • Istnieje duża konkurencja – tylko 44% projektów na Kickstarterze zostaje sfinansowanych
  • Musisz wydać znaczną kwotę na marketing kampanii crowdfundingowej, jeśli chcesz zobaczyć wyniki
  • Możesz otrzymać złą reklamę, jeśli nie wywiążesz się z obietnic.

Dotacje

Dotacje wspierane przez rząd wydają się być solidnym zakładem, ale nie ma wielu dostępnych dla firm. Dotacja ta jest oferowana firmom, których produkty i usługi pomagają w redukcji odpadów i promują ponowne wykorzystanie i recykling określonych zasobów i produktów, ale mają one tendencję do bycia dość niszowymi. Oczywiście, to wyklucza większość firm z ubiegania się.

Zalety dotacji

  • Nigdy nie musisz ich spłacać
  • Nie zrzekasz się żadnej kontroli nad swoim biznesem
  • Możesz prowadzić firmę w sposób, w jaki chcesz.

Wady dotacji

  • Mogą być trudne do znalezienia (zwłaszcza dotacje niszowe)
  • Ubieganie się o dotację może wymagać mnóstwa papierkowej roboty
  • Nigdy nie masz gwarancji otrzymania dotacji i często konkurujesz z wieloma innymi firmami.

Faktoring faktur

Wiele firm zajmujących się handlem elektronicznym znalazło szczęśliwy dom na platformach takich jak Amazon, gdzie sprzedają swoje produkty. W zamian za dostęp do dziesiątek milionów odwiedzających, płacisz niewielką opłatę transakcyjną na tych platformach za każdym razem, gdy dokonujesz sprzedaży (plus opłata za hosting w wielu przypadkach). Co jest mniej znane jest to, że wiele 3rd party platform takich jak te zachować czeka na swoje pieniądze – czasami 30 dni, czasami 60 dni, czasami dłużej. Nie będziesz w stanie użyć gotówki z tej sprzedaży, aby zapłacić swoim pracownikom, zamówić nowe zapasy i zainwestować w swój biznes przez okres do 2 miesięcy.

Przydatna jest tu jedna z najstarszych form finansowania – faktoring. Działa on na zasadzie wysyłania faktur do faktoranta w momencie, gdy wysyłasz fakturę na platformę zewnętrzną lub rynek. Faktorzy od razu zwalniają do 90% wartości faktury, która następnego dnia ląduje na Twoim koncie bankowym. Kiedy platforma dokonuje płatności, otrzymujesz resztę po odjęciu niewielkiej opłaty. Faktorzy faktur ustalają limit (zwykle około jednomiesięcznego obrotu) na wartość faktur, które do nich wysyłasz. W przypadku wzrostu obrotów i lepszego poznania Twojej firmy, często chętnie zwiększą Twój limit.

Zalety faktoringu faktur

  • Mniej ryzykowny dla małych firm i banków
  • Daje Ci szybki dostęp do gotówki i utrzymuje przepływ gotówki na wysokim poziomie
  • Umożliwia dostęp do finansowania bez ryzyka związanego z zadłużeniem

Wady faktoringu

  • Naliczane opłaty pochłaniają Twój zysk
  • Jeśli platforma odmówi zapłaty za fakturę, faktorant i tak zwróci się do Ciebie z prośbą o jej uregulowanie
  • Często będziesz musiał zaoferować majątek osobisty jako zabezpieczenie.